Elu – kindlustada või mitte kindlustada?

Kas sa oled piisavalt rikas, et lubada enda elu mitte kindlustada?

Kas kindlustada oma elu või mitte? “Mündilik olukord”, nagu ütles Mats “Pea vahetuse” etenduses teisele Matsile.

Eestlane kipub endiselt alahindama raskete haiguste ja õnnetusjuhtumite tõenäosust, seega asetangi käesolevas artiklis rõhu elukindlustusele ja nüansirohkuse tõttu arutlen, miks ja millal oleks mõistlik seda kasutada. Oma arvamusartikli koostamiseks tutvusin mitme teenusepakkuja elukindlustuse lepingute tingimustega. Eraldi ettevõtteid ma välja ei too, sest minu eesmärk pole neile reklaami teha. Kirjutan oma mõtted nii, nagu mina kui tavaline inimene asjadest aru saan. Kõigi eelduste kohaselt oled sina lugejana samuti tavaline inimene ja tervitad lihtsat lähenemist. Sellegipoolest lisan sõbraliku meeldetuletuse, et kindlustustoote ja/või -teenuse valimisel:

1. Loe lepingu tingimusi, pööra erilist tähelepanu välistustele

2. Ära eelda, sest mida pole kirjas, seda pole olemas

Artikli teises osas saavad tähelepanu ka teised kindlustusliigid (kodu-, vastutus-, reisi-, ostu-, looma-, ja kaskokindlustus), sest palusin kaheksal erineval investoril jagada oma kogemusi ja põhjendusi nende poolt (mitte)valitud kindlustuste kohta. Nende leibkondade suurused varieeruvad ühest inimesest kuueliikmeliseni, seeläbi võiks artiklist kasu olla rohkematel lugejatel.

Selge on see, et kumbki tegelikult ei taha, et elukindlustus vajalikuks osutuks – tahan uskuda, et keegi meist ei taha surra ega haige olla, ja ega kindlustuspakkuja ka ei unista suurte hüvitiste väljamaksmisest.

Käesoleva artikli lugemisel palun pea meeles, et ma ei ole spetsialist, vaid uudishimulik ja lähedastest hooliv investor, kes jagab enda ja teiste arvamust. Olenemata artiklis esitatud arvamustest tee palun oma otsused iseseisvalt ja läbimõeldult.

---

Mis on elukindlustus?

Üldjoontes on tavaline elukindlustus kindlustus, mis peaks rakenduma kindlustatud isiku surma korral mistahes põhjusel ja mis peaks kehtima ööpäevaringselt üle maailma.

• Hüvitis on üldiselt ühekordne summa, mis on lepingusse kirja pandud ja makstakse kindlustatud isiku surma korral välja soodustatud isikule. Mida viimane selle rahaga peale hakkab, on tema enda otsustada: kas maksta laen ära või mitte, kas elada sellest või mitte jne.

• Olen erinevaid tingimusi lugedes aru saanud, et kindlustusjuhtumiks saab olla ka kindlustatud isiku enesetapp, kui see toimub kindlustuskaitse jõustumisest piisava aja möödumisel (nt mitte varem kui kaks aastat). If you fail to plan, you plan to fail… Antud teema väärib minu arvates laiemat arutelu, aga see on ehk mõne järgmise artikli teema.

• Mida suurem on leibkonna netovarade hulk, seda väiksemaks võiks seada kindlustuselt soovitud hüvitise suuruse, siis on kuumakse ka madalam.

Olemas on ka õnnetusjuhtumikindlustus (mõnel juhul nimetatud ka kui traumakindlustus), kus kindlustatud isik ei pruugi surra, vaid võib jääda trauma või õnnetuse korral ajutiselt või jäädavalt töövõimetuks. Kui kaua ja kui suurt hüvitist makstakse, sõltub lepingust.

Pangad vahel suunavad laenuvõtjaid laenukindlustust tegema, aga sellisel juhul saab hüvitise pank, mitte sinu valitud soodustatud isik. Üldiselt selle kindlustuse hüvitise väljamaksmise tagajärjel laen kas kustutatakse või vähendatakse vastavalt lepingus kokku lepitud protsendile.

---

Miks kindlustada?

Ühest küljest võiks end kindlustada igaüks, kes ajutise või püsiva tervisekahjustuse korral tahaks rahamurede asemel oma energia paranemisele suunata. Ja mida noorem oled, seda olulisem on ruttu naaseda tavapärase elu juurde, et elu elamata ei jääks.

Oma elu kindlustamise peale peaks kindlasti mõtlema keegi,

• kelle võetud kohustuste summa on suurem kui netovara

• kes vastutab rohkemate inimeste kui vaid iseenda eest.

Pärimisprotsessi peale lootma jääda võib olla ajaliselt kriitiline, eriti kui tegemist on kärgpere või kehvade (pere)suhetega, mille olemasolu võib pärimismenetlust veelgi aeglustada. Ja isegi kui pärimisprotsess peaks minema kiirelt, siis juhul, kui vara peaks pärima alaealine laps, siis tuleb tema nimel olevate varade realiseerimiseks korralikult vaeva näha, sest tegutseda tuleb just lapsele parimat silmas pidades ja tõenäoliselt ei pääse siinkohal kohtus käimata. Aga millest siis seni elada? Siin tulebki appi elukindlustus, sest kui paberimajandus on korras, siis makstakse kindlustushüvitis suure tõenäosusega kiiresti välja.

Kellel aga enesedistsipliin tugev ja rahaasjad päriselt korras, siis elukindlustuse ostmise asemel on investoritel artikli teises osas mitu head alternatiivi pakkuda.

---

Millal kindlustada?

Kindlustada tuleks enne kui on hilja. Mida nooremana ja mida pikema aja peale kindlustus teha, seda odavam see peaks olema. Kui perre sünnivad lapsed, siis on minu arvates no-brainer oma majanduslik seis kullipilguga üle mõõta.

Kindlustada peaks saama ka teist inimest, isegi kui ta pole sinuga seaduslikult seotud.

Kindlustada tuleks enne diagnoosi

Haiguste vastu, nii füüsilised kui vaimsed, tuleks end kindlustada enne diagnoosi, arvestada tuleb ooteajaga. Kui potentsiaalse kindlustusjuhtumi korral peaks selguma, et kronoloogiliselt oli diagnoos saadud teatud aja jooksul enne kindlustuskaitse jõustumist, siis kindlustus hüvitist ei maksa. Seetõttu ei tasu kindlustust tehes kinnitatud diagnoose peita, kuupäevasid saab kontrollida.

Kindlustusseltside Liidu lehel kasutatakse väljendit “kriitiliste haiguste kindlustus”, mida saab koos elukindlustusega teha. Erinevate pakkujate puhul võib nimekiri erineda, kuid tavalistelt leiab sellest nimekirjast vähi, infarkti, insuldi, pahaloomulise kasvaja ja muud eluohtlikud haigused. Usun, et kindlustuspakkujatel on olemas ka vaimse tervise haiguste nimekiri.

Kui aga diagnoos on juba paberile kantud, siis on minu arvates elukindlustuse näol tegemist ebamõistliku kuluga.

Ekstreemsport

Kuigi ülal on kirjas, et elukindlustus võiks kehtida justkui mistahes surma põhjuse korral, siiski tooks mina elukindlustuslepingu koostamisel ohtliku spordiala harrastusena välja.

See võib tõsta küll kindlustusmakse summat, aga vähemalt ei saa tulla megahalba üllatust, et minu valitud hobi saab järsku kindlustuspakkujale piisavaks põhjuseks hüvitist mitte välja maksta.

---

Stsenaarium, kus elukindlustus pole vajalik?

Elukindlustusel ei pruugi olla mõtet siis, kui

• netovara on rohkem kui kohustusi ja/või

• investeeringutest laekuv passiivne tulu katab laenumaksed.

Sellisel juhul mina ei maksaks igakuist kindlustust, vaid koguks seda raha iseendale.

Muidugi tuleb siinkohal kriitiliselt mõelda, mis kuulub netovara alla. Kui munad on ühes korvis ja raha saaks likviidseks teha näiteks vaid kodu müümisel, siis see ei tundu enamiku eelistusena, rääkimata müügiprotsessi aja- ja ressursikuludest.

Samas, kui oled elujärjega juba sinnamaale jõudnud, et sa enam ei pea ega taha tööl käia, siis võib kaaluda tervisekindlustust. Üks võimalus on sõlmida vabatahtlik ravikindlustuse leping, mille valikul peab silmas pidama, kas see kehtib ainult Eestis või ka välismaal, ja mida see katab.

Endiselt kehtib reegel, et kindlustada tuleks siis, kui tervis on korras.

---

Kokkuvõte

Loodan, et elukindlustust puudutav on sinu jaoks nüüd selgem. Kindlasti uuri lisa, kui midagi selgusetuks jäi. Kirjutan kokkuvõtteks välja küsimused, et millele vastamisel saad kohe alustada enda olukorra hindamise ja parandamisega:

1. Kui riskantne on minu leibkonna hetkeolukord? Sissetulek(ud), tervis(ed), kohustused

2. Kelle eest ma vastutan? Abikaasa, laps(ed), vanem(ad), loom(ad)

3. Kui minuga midagi ootamatut juhtub, siis mis saab nendest, kelle eest vastutan? Meelerahufondi suurus, netovara suurus, passiivse tulu jätkusuutlikkus

4. Vajadusel kontakteeru kindlustuspakkujatega ja uuri võimalusi

5. Vajadusel sõlmi kindlustusleping

• Vali soodustatud isik ja teavita teda kindlustuslepingu olemasolust

• Pane kalendrisse aeg kindlustuslepingute tingimuste kontrollimiseks ja uuendamiseks

Aitäh, et lugesid! Kui sul on see osa elust korras, siis võiksid enda üle ilmatuma uhke olla! Mõtete või küsimuste korral kirjuta julgelt kommentaaridesse.

baiiii,

Riin

---

Investorite isiklikud kogemused ja mõtted erinevate kindlustuslepingutega

Järgnevalt on toodud investorite isiklikud näited nende (mingil ajahetkel) ostetud kindlustuslepingutest. Tegu ei ole finants- ega muu nõuga. Näited on toodud eesmärgil illustreerida, et iga investor on erinev ja vajadused varieeruvad leibkonna ja portfelli suuruse jm faktorite alusel. Etteruttavalt võin öelda, et olenemata laenukohustustele pole ükski investor valinud laenukindlustust :D Head lugemist!

---

Riin Mäesalu

• kodukindlustused + vastutuskindlustus

• reisi- ja ostukindlustus

Minul on kodulaenuga ostetud kinnisvara kaitseks sõlmitud kohustuslikud kodukindlustuse lepingud, mis sisaldavad ka vastutuskindlustust. Olen valinud endale krediitkaardi, millega tuleb kaasa reisi- ja ostukindlustus.

Muid kindlustusi mul hetkel lastevabana ei ole, sest nii meelerahufondi kui ka netovara suurus ja likviidsus on piisavalt head, et katta nii mu kohustused kui ka potentsiaalsed tervisekulud nii mul kui lemmikloomal.

Millele peaks kindlustuse valimisel tähelepanu pöörama?

Inimesed peaksid hoolikamalt lugema tingimusi, mis lepinguga peenes kirjas kaasa tulevad. Kindlustuspakkujad pole heategevusasutused, seega kui neile ikka midagi ei meeldi, siis võib nendega hilisem jauramine igas mõttes kalliks maksma minna.

Kui mina kodukindlustust valisin, siis istusin arvestatava aja teenusepakkujatega milleniali kombel telefoni otsas ja küsisin kõik oma küsimused ära. Meilitsi oleks jube ajakulu olnud, sest lisaküsimusi tekkis korralikult. Mida rohkem ma küsisin, seda selgemaks teema endale sain. Tänu sellele olen nii mõnegi probleemi korral osanud kindlustuselt hüvitist küsida, sest ma olen tingimustega kursis.

Mina peaksin tihedamini kindlustuste lepingute tingimusi üle lugema ja teenusepakkujaid võrdlema, sest äkki on vahepeal turg muutunud ja saaksin seeläbi endale soodsamad tingimused läbi rääkida.

---

Jake Farra

• kodukindlustus + vastutuskindlustus

• reisikindlustus

• lemmikloomakindlustus

Kodukindlustus on mul kohustuslik, kuna see on seotud pangalaenuga, aga samas on see väga oluline kaitse, kuna ma ei taha riskida võimalike kahjudega. Näiteks meil on käinud vargad ja tänu kindlustusele sai vara hüvitatud. Samuti juhtus meil kodus kunagi suur uputus, mis rikkus korraga kaks korrust ja jälle tuli kindlustus appi. Olen võtnud kodukindlustuse puhul maksimaalse kaitse, kuid kõige olulisem tundub mulle vastutuskindlustus. Kui näiteks sinu krundilt kukub puu kellegi teise maja või auto peale, siis võib see väga kalliks maksma minna, ja selle eest kaitseb vastutuskindlustus.

Reisikindlustuse osas olen samuti korduvalt abi saanud – haigestumise või streikide tõttu jäänud lendude piletid on hüvitatud, mis on väga suur kergendus, eriti kui reis on kallis või hästi planeeritud.

Lemmikloomakindlustus on mul küll olemas, kuid õnneks pole veel olnud vajadust seda kasutada. Küll aga olen kuulnud tuttavatelt, kelle koertel või kassidel on olnud tõsiseid haiguseid, kus ravi on läinud maksma tuhandeid eurosid. Nendel juhtudel on kindlustus olnud neile tõeliselt vajalik.

Elukindlustust ma ei ole võtnud. Ma arvan, et see on pigem ülehinnatud toode ja selle asemel katab minu vajadused minu portfell. Tundub mõistlikum investeerida ja hoida oma finantsid ise korras, selle asemel, et maksta igakuiselt kindlustusmakseid.

Millele peaks kindlustuse valimisel tähelepanu pöörama?

Oluline on, et kindlustusleping oleks läbipaistev ja oleks selgelt arusaadav, mis on kaetud ja mis mitte. Paindlikkus ei ole minu jaoks niivõrd oluline – tähtis on see, et kindlustusfirma klienti kuulaks ja oleks avatud heale kliendisuhtlusele. Iga leping tuleb korralikult läbi lugeda, et veenduda, kas kõik vajalikud riskid on tõesti kaetud ja et ei jääks mingeid peidetud punkte, mille alusel kindlustus saaks hüvitise välja maksmata jätta.

Igal aastal vaatame abikaasaga kindlustused üle, et veenduda, kas kõik tingimused on jätkuvalt sobivad ja vajalikud. Vahepeal küsime ka pakkumisi teistelt kindlustusseltsidelt, et näha, kas meie praegune leping on hinnalt konkurentsivõimeline.

---

Taavi Ilves

• kaks elukindlustust

• kodukindlustus

• liikluskindlustus + kasko

• reisikindlustus (LHV kuldkaardi kaudu)

Minul on tehtud kaks elukindlustust. Esimese tegin, kui võtsin esimese kodulaenu ja see kattis ära laenu põhiosamaksed. Teise tegin siis, kui ostsin uue korteri ja laenu makse suurenes. Kogu kindlustatud summa on 100 000 eurot. Laenu põhiosamakse on muidugi suurem, aga üle 100 000-eurose summa puhul nõudis kindlustusandja eraldi arstliku komisjoni läbimist. Samuti oli selleks hetkeks portfelli väärtus juba suurem ning seega vajadus kindlustuse järele väiksem.

Tegin kindlustuse, kuna see võimaldab lähedastel, kes minu sissetulekust sõltuvad, saada ilma minuta mingil perioodil hakkama. Portfellist raha likviidseks tegemine võib olla aeganõudev ja olenevalt ajastusest ebasoodne, seega on selline kindlustus mõistlik. Samas, kui need lepingud aeguvad, ei plaani ma enam uut lepingut teha, sest seoses vanuse kasvuga oleksid kuumaksed juba oluliselt kõrgemad ja ka portfell on juba piisavalt edasi kasvanud.

Millele peaks kindlustuse valimisel tähelepanu pöörama?

Kindlasti tasub silmas pidada seda, et mida vanem sa oled, seda kallim on ka kuumakse. Sama kehtib ka siis, kui sul on mingid haigused, tegeled palju reisimise või mõne ohtlikuma spordialaga. Näiteks minu puhul oli esimene leping kallim, kuna tol hetkel tegelesin aktiivselt lohesurfiga. Kui lepingut tehes neid riske ei maini, siis õnnetuse korral uuritakse põhjuseid ja kui need olid kindlustatavale varem teada, siis kindlustus summat välja ei maksta.

Muude isiklike kindlustustoodete (jättes kõrvale kodu ja autoga seotud kindlustused) järele pole mul vajadust olnud, kuna töötan sellisel erialal, mis võimaldab üsna lihtsalt uue töökoha leida. Seega tasub alati iga kindlustuse puhul kaaluda, kui suur on tõenäosus, et sul on seda vaja ning kas on muid alternatiive ja võrrelda seda igakuise/aastase kuluga. Sisuliselt on kindlustus meelerahu ostmine.

---

Marko Oolo

• kodukindlustus

• liikluskindlustus

• tervisekindlustus

• reisi- ja ostukindlustus

• üürikorterite kindlustustoode, kus üürnik võtab omalt poolt kindlustuse

Kasutan kindlustustooteid küll. Osad neist on nii-öelda kohustuslikud, näiteks nagu kodukindlustus (laenuga koos kohustuslik), liikluskindlustus (autoga kohustuslik), tervisekindlustus (töötamisega kohustuslik). Kõik nendest on väga mõistlikud ja ei vaja ilmselt selgitamist, miks. Kõiki on ka elu jooksul vaja läinud, seega minu jaoks igati põhjendatud.

Samuti kasutan mõningaid mittekohustuslikke kindlustustooteid nagu pangakaardiga kaasas käivad reisi- ja ostukindlustus. Olen ka selle tootega väga rahul, kuna ei pea enne igale reisile minekut eraldi kindlustuspakkumisi küsima. Samuti on väga mugavaks tehtud see, et kindlustatud on reisil ka kogu pere. Seda on paar korda vaja läinud, mis on kokkuvõttes korvanud juba mitmekordselt raha, mis kindlustusmakseteks läinud on. Lisaks kasutan veel üürikorterite puhul kindlustustoodet, kus üürnik võtab kindlustuse omalt poolt. See aitab maandada riski, kus üürnik korterile kahju teeb, kuid ei jõua ise kahju hüvitada. Kindlustus käitub seal justkui lisakaitsena. Ning viimaseks on meil peres koer, kes on kindlustatud loomakindlustusega.

Millele peaks kindlustuse valimisel tähelepanu pöörama?

Kindlustus on üles ehitatud loogikale, et inimesed maksavad kindlustuspreemiaid suuremas summas, kui kindlustusmajad neid kahjusid hüvitavad. Seega statistika mõttes makstakse üle. Suhtun kindlustusse pigem ratsionaalselt ja analüütiliselt, mitte emotsionaalselt, et vältida ise seda ülemaksmist. Olen aru saanud, et kindlustada on mõistlik selliste riskide vastu, mille realiseerumisel võib tulla rahaline nõue nii suures summas, mida mul ei ole võimalik oma varade arvelt tasuda. Ehk siis kindlustus on kaitse n-ö suurte paukude vastu. Kuna olen ehitanud endale investeerimisportfelli, siis on mul piisav rahavaru, et olen võimeline katma rahaliselt enamus kulusid, mis esineda võivad. Seetõttu ei pea ma vajalikuks sõlmida ka igasuguseid muid kindlustuslepinguid.

Lisaks on mulle selgitatud, et üsna oluline on kindlustuslepingutes vaadata vastutuskindlustuse punkti. Üks asi on see, kui palju asjad ise väärt on ning kas oled võimeline neid kinni maksma. Teine asi aga see, et kui peaksid ise põhjustama kahju –siis lisandub ka vastaspoole kahjunõue, mida aitab katta just vastutuskindlustus.

Viimasena, kindlustus on äri nagu iga teine ning selles äris on palju suhtelisust. Hinnad sõltuvad meeletult paljudest teguritest ja andmepunktidest. See aga annab ka palju mänguruumi. Seega on võimalik hinna osas kaubelda. Samuti erinevaid parameetreid muutes võib kindlustuslepingu hind oluliselt muutuda. Tasub olla teadlik, mida kindlustad ning mille eest täpselt maksad.

---

Ilona Tint

• kodukindlustus

Kasutan hetkel ainult kodukindlustust. Esiteks on see kodulaenu võtmisel kohustuslik. Teiseks, ma kindlustaks enda kodu ka vabatahtlikult, sest mulle meeldib meelerahu juhuks, kui midagi, mis on minu kontrolli alt väljas, peaks juhtuma. Minul muid kindlustusi hetkel ei ole, sest:

• mul on väga väike kodulaen (alla 20 000 €, kuumakse ~120€)

• minu kodu väärtus on ajas tõusnud ja kataks müügi korral laenusumma

• mul ei ole lapsi ega kedagi, kelle eest ma vastutan

• ma olen ettevõtja, kes maksab endale ise palka

• mul on olemas säästud ja investeeringud, millega saan enda kulusid katta ka siis, kui ma ise näiteks töötada ei saa

• minul ega minu ettevõttel pole rohkem kohustusi peale kodulaenu.

Millele peaks kindlustuse valimisel tähelepanu pöörama?

Mina arvan, et inimesed peaks rohkem tähelepanu pöörama enda riskide hindamisele. Ma näen, et inimesed ei mõtle rasketele olukordadele piisavalt palju ja liiga tihti leitakse end olukorrast, mida oleks saanud tegelikult veidigi ennetada või kergemaks teha. Ehk ennetus.

---

Getter Salus

• kodukindlustus + vastutuskindlustus

• reisikindlustus

Minul ja mu abikaasal ei ole olnud elukindlustust ega ka kodulaenu kindlustust. Küll aga on olemas kodukindlustus, reisikindlustus ning ka kodukindlustuse lisa, millega hüvitatakse meie laste tekitatud kahjud ka väljaspool kodu.

Kodulaenu kindlustuse ja elukindlustuse puudumise põhjus on lihtne – meil on piisavalt vara, et katta ära meie kodulaenu, ehk siis meie netoväärtus on tublisti plussis. Kui meie kodu oleks meie ainus vara, ja see on suures enamuses finantseeritud kodulaenuga, sellisel juhul oleks meil elukindlustus, kuna see on multifunktsionaalsem: kodulaenu kindlustus katab vaid laenu osa, aga elukindlustusega on võimalus siis valida, kas maksta ära laen või kasutada seda raha mujal.

Lemmikloomakindlustust meil ei ole. Lõime numbrid kokku ja lugesime tingimusi ning kuna meil on piisav MRF (meelerahufond), siis ei olnud see mõistlik.

Kõik meie 3 kinnisvara on kindlustatud. Kodukindlustuse osas oleme juba tugevalt plussis. Alles hiljuti oli olukord, kus kodukindlustus hüvitas meie 5.5-aastane õhkvesikütte väliseade katki mineku. Esimese hooga ise selle peale ei tulnud, aga õnneks remondimees juhtus kodukindlustuse kohta küsima. Sääst oli 700 €. Samuti on kodukindlustus hüvitanud meie hoovist lendu tõusnud batuudist tekkinud kahjud ning ka maja põrandad ( 3000+ €) kui veetoru pikaajaliselt vaikselt tilkunud oli ja seeläbi põrandale veekahjustuse tekitas.

Reisikindlustus on meil Swedbanki kaardiga ja sellel on tore nipp: nt kui meie pere läks mu emaga koos reisile, siis minu nimel olev kaart katab ära minu, minu kaaslased ja lapsed, aga mitte mu ema. Seega, tegin oma emale enda pangakaardi lisakaardi ja kuna sellel oli minu ema nimi, siis sai ka tema nädalaks kindlustuse alla 5 € eest 😀 Selle kaardi tühistasime peale reisi 😀

Millele peaks kindlustuse valimisel tähelepanu pöörama?

Parim nipp on see, et ära eelda. Võta ühendust erinevate kindlustuspakkujatega ja uuri tingimusi. Tingimused on pakkujati erinevad ning muutuvad ajas. Meie kõik kindlustused on ERGOs, v.a reisikindlustus, mis tuleb kaasa Swedbanki kuldkaardiga.

Lisaks küsime igal aastal mitmeid pakkumisi, et kindlustusmakseid alla saada. 😉

---

Saara Arulaane

• kodukindlustus

• elukindlustus

• ettevõtte vastutuskindlustus

• reisikindlustus

Mina olen kasutanud kindlustustooteid ja kasutan neid praegugi. Esiteks – mu kodu ja üürikinnisvara on kindlustatud. See on kohustuslik üldiselt siis, kui kinnisvara on laenu tagatiseks, aga kindlustan ka need, mis ei ole, sest potentsiaalsed kahjud võivad suured olla.

Teiseks on mul elukindlustus, seda palus mu abikaasa mul teha, ma ise poleks ilmselt teinud. Miks? Sest ma lihtsalt ei usu, et see mulle kasulik oleks. Ma pigem panen selle raha portfelli ning hiljem kasutan portfelli raha võimalike probleemide lahendamiseks.

Samuti pole meil näiteks laenukindlustust, sest leian, et portfell on piisavalt suur ja meie töökohad abikaasaga piisavalt stabiilsed – kodulaenu maksmisega me hätta ei jää. Mu meditsiiniettevõttel on vastutuskindlustus ja seda pean väga oluliseks, sest selles vallas on potentsiaalsed kahjud väga suured.

Lisaks on olemas ka reisikindlustus, oman Swedbanki krediitkaarti ning see annab mulle reisikindlustuse igal korral.

Millele peaks kindlustuse valimisel tähelepanu pöörama?

Ma ise vaataks oma portfellile otsa ja otsustaks selle järgi – kui portfell kohustusi ei kata, siis kindlustaks tugevamalt, aga mida suuremaks see kasvab, seda vähem kindlustustooteid kasutaks. Ja see on tõsi, et mida rohkem haiguseid, seda suurem on elukindlustusmakse.

---

Lev Dolgatšjov

• kodukindlustus vastutuskindlustusega

• kaskokindlustus

• reisikindlustus

Kuigi mul ei ole kohustust oma kinnisvara ja autosid kindlustada (v.a kohustuslik liikluskindlustus), ma vabatahtlikult ja teadlikult ostan nii kodukindlustust kui ka kaskokindlustust.

Kodukindlustuse juures pean väga oluliseks aspektiks vastutuskindlustust, mis kehtib kinnisvara haldamisest ja valdamisest tekkinud kahjunõuetele kolmandate isikute poolt (näiteks kui minu maja hoovis olev batuut otsustab tormi tõttu naabri majja või auto peale lennata, või minu korteris juhtub uputus, mis kahjustab allolevat korterit jms). Alati jälgin seda, et vastutuskindluse kindlustussummad oleksid piisavalt suured. Näiteks mul on üks tühi krunt ja mul on ostetud sinna vastutuskindlustus, mis katab kuni 100 000 € kahjunõuded juhuks, kui minu krundil olev puu kukub naaberkrundil oleva maja peale. Kõlab paranoiliselt, aga "better safe than sorry".

Lapse sünniga tekkis ka reisikindlustuse vajadus. Enne seda piisas mulle minu MasterCardi reisikindlustusest (neile, kes palju reisib, nagu minagi, soovitan soojalt Platinum või Gold MasterCard/Visa kaarti, kasvõi puhtalt reisikindlustuse pärast). Aga väikese lapsega reisiplaanid jäävad 50/50 sanšiga ära, sest lapsed kipuvad kõige ebasobivamal hetkel lasteaiast koju mingisuguseid roto-noro-nano-micro- ja mis iganes muud sorti viiruseid tooma. Kui piletid-hotellid on teil läinud maksma rohkem kui teie krediitkaardi kindlustus katab – tasub kindlasti puuduvas osas reisikindlustus juurde osta. Uskuge mind, IT'S A MUST!

Millele peaks kindlustuse valimisel tähelepanu pöörama?

Kaskokindlustusega võin jagada ühe nippi, mis on tavaliselt abiks juhul kui kindlustuse hind tundub krõbe: põhiomavastutuse piiri tõstmisega võib kindlustuspoliisi oluliselt odavamaks teha. Tüüpiline põhiomavastutus on 190 €. Mina reeglina kasutan 1000 € või isegi 2000 € suurust põhiomavastutust, sest kasko peamine mõte on minu jaoks kaitse suuremate murede eest, à la vargus, auto põlemine või muu suur õnnetusjuhtum. Ja väiksemad asjad juhtuvad mul (pfui-pfui-pfui) harvem kui kord aastas. 

Veel üks oluline nüanss kaskokindlustuse poliisil on "asendusauto". See on abiks ka siis, kui teie auto saab vigastatud teise autojuhi süül. Jah, remondi katab tema liikluskindlustuse poliis, aga kui teie kasko poliisil on "asendusauto" olemas, saate ikka remondi ajaks asendusauto (see info põhineb mu perel oleval kogemusel, kindlasti kontrollige seda oma kindlustusseltsiga).    

Ja viimase, aga kõige tähtsama nipina: leidke endale osav ja usaldusväärne kindlustusmaakler. Mul õnnestus endale ta leida ja ma juba pikka aega ostan kõik oma kindlustused nende käest ning teen seda ka tulevikus. Õige maakler oskab poliisi nüansside sättimisega aidata, parimat (mis ei ole reeglina kõige odavam) pakkumist valida, ja ka kindlustusjuhtumi korral õiget nõu anda: kuidas õigesti käituda, kuidas juhtumit õigesti kindlustusseltsile kommunikeerida jne. Paljud inimesed arvavad, et kindlustusmaaklerid on lihtsalt vahendajad/edasimüüjad. See ei ole nii. Ma ei osta ühtegi kindlustust ilma oma maaklerita.           

---

Lahtiütleja ja õigused

Postituses esitatud teave ei ole käsitatav investeerimisnõustamise, investeerimissoovituse ega muu investeerimis- või investeerimiskõrvalteenusena. Postituses olev info on mõeldud ainult Off The Record Jutud substacki tellijale ning postituse infot võib kasutada mujal ainult autorite kirjalikul nõusolekul.